¿Te conviene pagar a meses sin intereses o de contado? Escribe el precio a meses, el precio de contado (o el descuento por pagar de contado) y el número de meses, y la calculadora te dice qué te conviene y por cuánto: trae las mensualidades a pesos de hoy con lo que rendiría tu dinero, por ejemplo en Cetes, y te dice a qué tasa anual equivale el descuento de contado. Todo se calcula en tu navegador: no se envía nada.
Es una ayuda para hacer cuentas, no asesoría financiera. Supone que la primera mensualidad se paga un mes después de la compra, que pagas cada mensualidad completa y a tiempo, y que mientras tanto el dinero está en una inversión que rinde la tasa que escribiste. El rendimiento de 6.50 % es el de Cetes a 28 días del 5 de noviembre de 2026 y la inflación de 3.62 % es la anual de la primera quincena de octubre de 2026: cámbialos por los de tu cuenta o tu inversión. Las condiciones de cada promoción (comisión, plazo, fecha de corte) las fija tu banco y vienen en tu contrato y tu estado de cuenta.
Cómo saber si te conviene a meses o de contado
Un peso que pagas dentro de un año vale menos que un peso que pagas hoy, porque mientras tanto ese dinero puede estar ganando intereses. Por eso no basta con comparar el total a meses con el precio de contado: hay que traer cada mensualidad a pesos de hoy. Eso es su valor presente.
- Mensualidad: el precio a meses entre el número de meses, al centavo. Si no da exacto, la última mensualidad absorbe los centavos de diferencia. Si hay comisión por pagar a meses, se suma a la primera.
- Valor presente: cada mensualidad se divide entre (1 + i) elevado al número de mes, donde i es la tasa anual entre 12. Con Cetes al 6.50 % menos la retención de 0.90 %, i = 5.60 % ÷ 12 = 0.4667 % al mes. Si eliges la inflación, la tasa mensual es la que, acumulada doce meses, da la inflación anual.
- Cuál conviene: si el valor presente de las mensualidades es menor que el precio de contado, conviene a meses; si es mayor, de contado. La diferencia es lo que ganas o ahorras, en pesos de hoy.
- Tasa equivalente del descuento: es la tasa con la que el valor presente de las mensualidades queda igual al precio de contado (la tasa interna de retorno, o TIR). Si es mayor que lo que rinde tu dinero, pagar de contado es como invertir a esa tasa, y conviene de contado. Se da como tasa anual nominal, comparable con la de Cetes, y como tasa efectiva, comparable con la GAT de un banco.
- Si apartas el dinero: la calculadora supone que guardas el precio de contado, le sumas los intereses de cada mes y de ahí pagas cada mensualidad. Lo que queda al final es la ganancia de pagar a meses en pesos de ese momento; si sale negativo, es lo que te faltaría.
El ejemplo de arriba: una laptop de $15,999 a 12 meses sin intereses o con 5 % de descuento de contado ($15,199.05). Las doce mensualidades de $1,333.25, traídas a hoy al 5.60 %, valen $15,524.08: $325.03 más que el precio de contado. El descuento equivale a ganar 9.58 % anual, y Cetes, después de la retención, da 5.60 %. Conviene de contado. Sin descuento de contado, la misma compra a meses te ahorraría $474.92 en pesos de hoy.
De dónde salen las cifras por omisión
- Rendimiento de 6.50 % anual: la tasa de Cetes a 28 días en la subasta con fecha de colocación del 5 de noviembre de 2026, según el Banco de México. Es un buen punto de partida porque cualquiera puede invertir en Cetes en Cetesdirecto. Si tienes el dinero en una cuenta que no paga intereses, escribe 0; si está en otra inversión, escribe su tasa anual.
- Retención de ISR de 0.90 %: en 2026, los bancos y las casas de bolsa retienen cada año el 0.90 % del capital invertido como pago provisional del ISR sobre los intereses (Ley de Ingresos de la Federación 2026, artículo 24; en 2025 era 0.50 %). Por eso, de 6.50 % te quedan unos 5.60 %. Si tu cuenta te da la tasa ya neta, quita la casilla.
- Inflación de 3.62 % anual: la del Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) en la primera quincena de octubre de 2026, publicada por el INEGI el 22 de octubre. Comparar con la inflación responde otra pregunta: cuánto valen las mensualidades en poder de compra de hoy, aunque tu dinero no esté invertido.
Antes de comprar a meses en el Buen Fin
El Buen Fin 2026 es del viernes 13 al martes 17 de noviembre, según el sitio oficial. Es la temporada con más promociones a meses sin intereses del año, y conviene llegar con las cuentas hechas:
- Paga el total para no generar intereses: en tu estado de cuenta, el «pago para no generar intereses» incluye la mensualidad de cada compra a meses más todo lo demás que compraste en el mes. Si pagas solo el mínimo, el banco cobra intereses sobre el saldo y puede cancelarte el beneficio de la promoción.
- Sin intereses no es sin costo: si la tienda da un descuento por pagar de contado, al pagar a meses dejas pasar ese descuento. Es un costo real, aunque el banco no lo llame interés, y la calculadora lo convierte en una tasa anual para que lo compares.
- Revisa si hay comisión: algunos bancos, tiendas en línea y terminales cobran una comisión por diferir la compra. Escríbela con el IVA incluido, como porcentaje del precio.
- Cuenta todas tus mensualidades: varias compras pequeñas a meses se suman y ocupan tu línea de crédito durante todo el plazo. Si un mes no las puedes cubrir, el ahorro desaparece.
- La fecha de corte cambia las cuentas: si compras justo después del corte, la primera mensualidad se paga hasta unos 50 días después, y a meses te conviene un poco más de lo que dice la calculadora; si compras justo antes, un poco menos.
Preguntas frecuentes
- ¿Si no hay descuento de contado, siempre conviene a meses? Si tu dinero gana algo mientras pagas y no hay comisión, sí: pagas lo mismo pero más tarde. La ganancia es pequeña (en el ejemplo, $474.92 en un año) y solo existe si de verdad pagas cada mensualidad completa.
- ¿Por qué la tasa equivalente sale casi el doble que el descuento? Porque al pagar de contado adelantas todo el dinero, pero a meses lo habrías pagado poco a poco: en promedio, cada peso se adelanta poco más de medio año. Un 5 % de descuento a 12 meses equivale a ganar 9.58 % anual.
- ¿Uso el rendimiento o la inflación? El rendimiento, si de verdad tienes el dinero invertido y lo dejarías ahí mientras pagas. La inflación sirve si el dinero se iba a quedar quieto: dice cuánto valen las mensualidades en poder de compra de hoy.
- ¿Y si no tengo el dinero de contado? Entonces la comparación es otra: los meses sin intereses te permiten comprar algo que no podrías pagar hoy. Antes de hacerlo, revisa que las mensualidades quepan en tu presupuesto durante todo el plazo.
Comparar meses sin intereses y contado en Python
Con Decimal, para que los centavos salgan exactos. La tasa equivalente se busca por bisección: el valor presente baja al subir la tasa, así que basta con partir el intervalo a la mitad hasta encontrarla.
from decimal import Decimal as D, ROUND_HALF_UP, getcontext
getcontext().prec = 40
CETES_28 = D("6.50") # % anual, subasta con colocación del 5 de noviembre de 2026 (Banxico)
RETENCION = D("0.90") # % anual de retención de ISR sobre el capital en 2026 (LIF 2026, art. 24)
INFLACION = D("3.62") # % anual, INPC de la 1.ª quincena de octubre de 2026 (INEGI)
def al_centavo(x):
return x.quantize(D("0.01"), ROUND_HALF_UP)
def mensualidades(precio, meses, comision=D(0)):
"""El precio entre los meses, al centavo; la última absorbe el redondeo y la comisión va con la primera."""
m = al_centavo(precio / meses)
pagos = [m] * (meses - 1) + [precio - m * (meses - 1)]
pagos[0] += al_centavo(precio * comision / 100)
return pagos
def valor_presente(pagos, tasa_mensual):
return sum(p / (1 + tasa_mensual) ** k for k, p in enumerate(pagos, 1))
def tasa_implicita(pagos, contado):
"""La tasa mensual con la que las mensualidades valen hoy lo mismo que el precio de contado (bisección)."""
bajo, alto = D("-0.99"), D(1)
for _ in range(200):
medio = (bajo + alto) / 2
bajo, alto = (medio, alto) if valor_presente(pagos, medio) > contado else (bajo, medio)
return (bajo + alto) / 2
def comparar(precio, contado, meses, comision=D(0), rendimiento=CETES_28 - RETENCION):
precio, contado = D(precio), D(contado)
pagos = mensualidades(precio, meses, comision)
i = rendimiento / 100 / 12
vp = valor_presente(pagos, i)
vp_inflacion = valor_presente(pagos, (1 + INFLACION / 100) ** (D(1) / 12) - 1)
saldo = contado
for p in pagos: # apartas el dinero de contado y pagas cada mes de ahí
saldo = saldo * (1 + i) - p
j = D(0) if contado == sum(pagos) else tasa_implicita(pagos, contado)
ventaja = al_centavo(contado - vp) # > 0: conviene a meses; < 0: conviene de contado
return {
"mensualidad": pagos[1] if meses > 1 else pagos[0],
"total a meses": sum(pagos),
"valor presente": al_centavo(vp),
"VP con inflación": al_centavo(vp_inflacion),
"conviene": "a meses" if ventaja > 0 else "de contado",
"por (pesos de hoy)": abs(ventaja),
"contado equivale a %": (j * 1200).quantize(D("0.01")),
"efectiva (GAT) %": (((1 + j) ** 12 - 1) * 100).quantize(D("0.01")),
"te quedan al final": al_centavo(saldo),
}
# Laptop de $15,999 a 12 meses sin intereses, o con 5 % de descuento de contado
contado = al_centavo(D("15999") * D("0.95"))
for clave, valor in comparar("15999", contado, 12).items():
print(f"{clave:22} {valor:>12,}" if isinstance(valor, D) else f"{clave:22} {valor:>12}")
print()
# Sin descuento de contado, a meses siempre conviene si tu dinero gana algo
for clave, valor in comparar("15999", "15999", 12).items():
print(f"{clave:22} {valor:>12,}" if isinstance(valor, D) else f"{clave:22} {valor:>12}")$ python3 msi.pymensualidad 1,333.25 total a meses 15,999.00 valor presente 15,524.08 VP con inflación 15,694.60 conviene de contado por (pesos de hoy) 325.03 contado equivale a % 9.58 efectiva (GAT) % 10.01 te quedan al final -343.71 mensualidad 1,333.25 total a meses 15,999.00 valor presente 15,524.08 VP con inflación 15,694.60 conviene a meses por (pesos de hoy) 474.92 contado equivale a % 0.00 efectiva (GAT) % 0.00 te quedan al final 502.21
Si vas a usar tu aguinaldo para las compras, la calculadora de aguinaldo te dice cuánto vas a recibir, y la de sueldo neto, cuánto te queda cada mes para las mensualidades. Antes de dar tu tarjeta en una tienda en línea, puedes revisar el enlace que te llegó. Todas, en decodigo.com/herramientas.
Cetes a 28 días: Banco de México, SIE, resultados de la subasta semanal de valores gubernamentales (cuadro CF107), 6.50 % con fecha de colocación del 5 de noviembre de 2026. Retención de ISR sobre intereses: Ley de Ingresos de la Federación para 2026, artículo 24 (DOF del 7 de noviembre de 2025). Inflación: INEGI, INPC de la primera quincena de octubre de 2026 (boletín 633/26). Fechas del Buen Fin 2026: elbuenfin.org. La herramienta se comparó en 20,000 cálculos al azar, con precios, plazos, descuentos, comisiones y tasas distintos, contra una implementación independiente con Decimal de 40 cifras: coinciden al centavo en todos, y la tasa equivalente coincide también con la función irr de numpy-financial.